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新婚须知

新婚夫妻理财指南


在一个圆满的婚事之后,对于绝大多数家境普通的工薪族小夫妻来说,新婚阶段无疑是一生中手头最紧的时候。原因很简单,这个阶段花钱最多,挣钱却最少。
    先来看看花钱和挣钱这两个硬性条件。新婚前后需要花钱的地方很多,除了婚礼的费用,可能还要包括买房买车的钱。结婚之后,维持家庭的固定开支有增无减,如果生了小孩,更是花钱的无底洞。面对越来越多的开支,大多还处在事业缓慢上升期的年轻人常常难堪重负。要如何“减负”呢?很多人最直接的反应是“开源节流”。可是,挣钱的源头真有那么容易开?花钱的水流真有那么容易节?正如前面所述,新婚小夫妻收入往往是硬性的低,开支却往往是硬性的高。已经加班到晕头转向的小职员,很难再搞份副业去“开源”;年轻人追求生活品质,还没事爱搞个“说走就走的旅行”,省钱太难了,如果生了孩子,更不能牺牲宝宝的安全健康来“节流”。
   专家认为,更适合新婚小夫妻的理财思路是“量入为出”,即根据收入来决定开支的限度。
   首先,最敏感的问题是房子该不该买、该买多大。现在,买房似乎已经上升到了一个家庭伦理问题,但专家还是奉劝年轻人把它看做一个理财问题。在房价飞涨的今天,年轻人即便能够贷款,也往往需要双方父母资助首付,而这笔首付,很有可能是父母的养老钱。所以,当你向长辈要钱买房的时候,除了要考虑他们能拿出来多少,还要帮他们考虑好该留下多少。如果是倾两代人全部积蓄才能买下的房子,实质上已经属于负担不起的房产投资,房价要是上涨自然皆大欢喜,万一遇到房价下跌,那就真是三个家庭的灾难了。

其次,手里要多留些活钱以备不时之需。吴晓波曾在文章中写道:“在商业社会中,一个敢于负债的人,其实是一个敢于对未来负责的人。”这句话专家非常认同。还是以买房为例,房子总价确定之后,贷款比例不妨尽量提高一点。有人会认为,贷款要付给银行利息,不如全款划算。还有人一开始付不了全款被迫贷款,可一旦手头有点闲钱马上提前还贷。这都是典型的不会理财的思维。贷款是借力银行维持现金流的工具,手头有钱可用是最重要的,一来万一遇到紧急情况可以救命,二来用作投资赚回来的钱也够付利息了。而且现在公积金贷款的利率低到和很多理财产品相仿,能贷到就是赚到。
   第三,谨慎追求财务自由。财务自由是很多年轻人的梦想,然而实现它比想象的要困难很多。财务自由的一个目标是,仅依靠理财收益就能代替薪水,这需要多少本金呢?巴菲特的长期收益不过20%出头,普通人比他差一点,按15%算,扣掉5%的通货膨胀率,也就是说你要有年收入10倍的本金,才可以靠投资实现财务自由。假设你一年的收入是10万元,为了实现财务自由,你需要攒够100万元。如今年收入10万元的年轻人一年能攒下一两万就不错了,攒够100万元实在太难实现。因此对于普通人来说,要考虑财务自由,至少要到35岁以后,年轻的时候还是要靠自身的人力资本挣工资。
   还有很多年轻女性渴望成为全职太太,理由也很充分--照顾孩子、打扫卫生得请保姆,这笔费用也要几千块,跟自己工资差不多了,不如辞职自己做。但这么考虑忽视了两个问题:第一,上班除了工资之外,还有各种社会保障,辞职之后这部分的隐性收入就不存在了;第二,一直在职场打拼,未来工资增长的可能性很大,几年后就会远远超过雇保姆的钱。所以奉劝各位小夫妻,仅从财务的角度考虑,如果不是丈夫的工资比妻子高很多很多,妻子当全职太太是不划算的。
   最后专家想说,这篇文章其实是在教大家用理财的思维对待生活,而不是怎样靠理财来发财。对于新组建的小家庭,踏实工作、努力积累才是生活中最重要的事情。